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当前，互联网金融的创新与发展，很大程度上推动了国内金融体系的改革与完善，促进了市场竞争与金融服务优化。但是，互联网金融高速发展的同时，一些互联网金融公司业务不规范、模式不成熟、风控能力弱，甚至突破了非法集资等监管底线，蕴藏着较多的风险隐患，成为非法集资案件高发领域，暴露出监管缺位等问题。
请按以下层次论述互联网金融风险的相关问题：
请按以下层次论述互联网金融风险的相关问题：
（一）如何理解和认识互联网金融的风险类型
（二）相关的监管措施应该如何着手
（二）相关的监管措施应该如何着手
参考答案
参考解析
解析：（一）互联网金融的风险类型
对于互联网金融的风险，可从如下两方面来举例说明：
一方面是传统金融风险在互联网金融中的体现。一是流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配，同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。二是信用风险。客户方面，网络融资平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。三是操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。四是法律风险。互联网金融在我国尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、电子合同的订立、电子签名的合法性等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。五是经营风险。互联网金融企业的高杠杆率，潜藏洗钱套现风险。
另一方面是互联网金融的特殊风险及其表现形式。一是信息科技风险。互联网金融的技术风险指的是互联网金融机构的网络系统遭到技术性外部攻击而造成的损失。二是“长尾”风险。互联网金融因为拓展了交易可能性边界，服务了大量不被传统金融覆盖的人群（即“长尾”特征），具有不同于传统金融的风险特征。但是互联网金融服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺，他们的投资额小而分散，作为个体投入精力监督互联网金融机构的成本远高于收益，“搭便车”问题更突出。一旦其参与的投资或融资出现问题，可能对这些“脆弱”的长尾人群会产生更加负面的影响。
（二）相关的监管措施应该如何着手
一是监管部门要深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在等，否则就会“盲人摸象”。
二是尽快完善制度规则体系。首先，针对传统金融产品与网络渠道的结合，应落实线下已有规则，同时结合线上特点适当完善标准和细则；其次，对于P2P网络借贷、众筹等新兴模式，尽快出台专门的新规则；最后，针对披着“互联网金融”外衣的民间金融活动，则需从根本上加快民间融资法律制度的完善，如“放贷人条例”等，从而为网络投融资的健康发展奠定基础。
三是创新监管方式。在分业监管的框架下，按机构监管的逻辑思路，实际上无法管好包括P2P网贷在内的、越来越多的新兴金融组织。从机构监管到功能监管，才是解决这类矛盾的关键。这就需要监管理念的转变，从过去的机构监管逐渐转向功能监管，以及加强监管部门的协调配合，来适应这些新兴金融模式监管的跨市场、跨时空、跨种类特点。
四是加强金融消费者权益保护。金融消费者保护原本就是薄弱环节，互联网金融时代的消费者面临更多风险和挑战。因此，针对网络时代的技术特点，应该加快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的消费者权益保护规则。
五是构建中央与地方的多层次监管体系。地方政府是风险控制的重要承担者，例如在美国，P2P网贷公司在证券交易委员会登记之后，还必须在特定的州政府进行登记，并申请营业许可，特别是发售收益权凭证的业务许可。
对于互联网金融的风险，可从如下两方面来举例说明：
一方面是传统金融风险在互联网金融中的体现。一是流动性风险。互联网金融本质上也是金融活动，因此其资产与负债期限的不匹配，同样可能出现流动性风险。不论是第三方支付，还是网贷平台，都极易受到流动性风险冲击。二是信用风险。客户方面，网络融资平台未纳入央行征信系统，平台在进行交易撮合时，主要是根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录、熟人评价等信息评价借款人的信用。中介方面，存在资金挪用的风险。三是操作风险。技术操作风险的产生，主要鉴于互联网金融依靠软件、网络等特殊介质开展金融业务，而其软硬件配置和技术设备的可靠性以及操作人员的专业技能和道德风险成为技术操作风险高低的主要衡量标准。四是法律风险。互联网金融在我国尚处探索发展阶段，缺少相关的法律法规约束和明确的监管主体。在互联网金融准入、交易双方的身份认证、电子合同的订立、电子签名的合法性等方面都存在规则缺失或不完善，在涉及民间融资方面的法律法规更是缺乏。五是经营风险。互联网金融企业的高杠杆率，潜藏洗钱套现风险。
另一方面是互联网金融的特殊风险及其表现形式。一是信息科技风险。互联网金融的技术风险指的是互联网金融机构的网络系统遭到技术性外部攻击而造成的损失。二是“长尾”风险。互联网金融因为拓展了交易可能性边界，服务了大量不被传统金融覆盖的人群（即“长尾”特征），具有不同于传统金融的风险特征。但是互联网金融服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺，他们的投资额小而分散，作为个体投入精力监督互联网金融机构的成本远高于收益，“搭便车”问题更突出。一旦其参与的投资或融资出现问题，可能对这些“脆弱”的长尾人群会产生更加负面的影响。
（二）相关的监管措施应该如何着手
一是监管部门要深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在等，否则就会“盲人摸象”。
二是尽快完善制度规则体系。首先，针对传统金融产品与网络渠道的结合，应落实线下已有规则，同时结合线上特点适当完善标准和细则；其次，对于P2P网络借贷、众筹等新兴模式，尽快出台专门的新规则；最后，针对披着“互联网金融”外衣的民间金融活动，则需从根本上加快民间融资法律制度的完善，如“放贷人条例”等，从而为网络投融资的健康发展奠定基础。
三是创新监管方式。在分业监管的框架下，按机构监管的逻辑思路，实际上无法管好包括P2P网贷在内的、越来越多的新兴金融组织。从机构监管到功能监管，才是解决这类矛盾的关键。这就需要监管理念的转变，从过去的机构监管逐渐转向功能监管，以及加强监管部门的协调配合，来适应这些新兴金融模式监管的跨市场、跨时空、跨种类特点。
四是加强金融消费者权益保护。金融消费者保护原本就是薄弱环节，互联网金融时代的消费者面临更多风险和挑战。因此，针对网络时代的技术特点，应该加快制定面向互联网和移动支付、投融资产品、风险管理产品等的消费者权益保护规则。
五是构建中央与地方的多层次监管体系。地方政府是风险控制的重要承担者，例如在美国，P2P网贷公司在证券交易委员会登记之后，还必须在特定的州政府进行登记，并申请营业许可，特别是发售收益权凭证的业务许可。
更多 “当前，互联网金融的创新与发展，很大程度上推动了国内金融体系的改革与完善，促进了市场竞争与金融服务优化。但是，互联网金融高速发展的同时，一些互联网金融公司业务不规范、模式不成熟、风控能力弱，甚至突破了非法集资等监管底线，蕴藏着较多的风险隐患，成为非法集资案件高发领域，暴露出监管缺位等问题。 请按以下层次论述互联网金融风险的相关问题： （一）如何理解和认识互联网金融的风险类型 （二）相关的监管措施应该如何着手 ” 相关考题
考题
关于金融互联网化的三个发展阶段,下列说法正确的是()
A.互联网与金融弱相关，互联网对金融的主要作用是渠道扩展B.互联网与金融弱相关，互联网对金融的主要作用是提供市场与技术C.互联网与金融相关性增强，金融业务的经营模式可能因互联网而发生改变D.互联网与金融相关性增强，互联网开始为金融业务提供市场与技术
考题
下列哪项不是我国移动互联网金融快速发展主要表现()。
A.移动互联技术快速发展B.越来越多的公司布局移动互联网金融，推动移动互联网金融创新发展。C.从移动互联网金融业务发展来看，取得了可喜成绩。D.移动互联网金融产品不断创新，满足了移动互联网时代金融服务需求。
考题
中国互联网金融发展的制度基础是()
A.云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展B.中国监管当局对互联网金融创新和发展持有的相对宽容态度C.中国互联网的普及与电子商务的发展D.中国金融体系存在的结构性问题
考题
目前我国互联网金融总体上处于快速发展的起步阶段,互联网金融模式尚不成熟,创新不足。主要表现在以下()几个方面。
A.用户定位不明，产品复杂，导致一些互联网金融企业难以立足，这也是互联网金融商业模式不够成熟的重要体现B.国内互联网金融模式模仿跟风热潮不减，缺乏原生性、创新性C.简单地以高收益、高回报吸引用户注意，而不是从根本上从模式进行创新D.一些互联网金融企业将互联网作为产品销售的渠道进行经营，而不是以平台模式进行定位，这客观决定了这些互联网金融企业难以成长
考题
( )将互联网金融定义为：“是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”A.《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
B.《关于促进互联网金融快速发展的指导意见》
C.《关于促进金融健康发展的指导意见》
D.《关于促进互联网+金融健康发展的指导意见》
考题
互联网金融需要完善监管
要和其他金融业态一样，接受相关部门的严格监管
在北京某写字楼内，一对年迈的夫妇无助地哭泣，楼内曾红极一时的所谓互联网金融公司已经人去楼空……近来的媒体报道中，类似的互联网金融诈骗案例并不 罕见。在网络借贷（P2P）、养老投资、贵金属交易、外汇期货等领域，非法集资案件频发，给投资者造成巨大损失，对社会秩序产生一定影响，甚至冲击着“不 发生区域性和系统性金融风险”的底线，必须及时采取严厉措施加以整治。
互联网金融是近年来在金融领域出现的一种新业态，对提高效率、降低成本和改善服务发挥了积极作用，各级政府和相关职能部门也为其创造了相对宽松的发展 环境。但鼓励创新的开放态度，却被某些不法分子当成捞取不义之财的机会，一些非法集资行为戴着“普惠金融”的帽子，披着“金融创新”的外衣，通过庞大的线 下营销队伍搞地毯式推广，部分行为与传销无异。一旦资金链断裂，随之而来的便是卷款跑路，投资者血本无归，严重的甚至会影响到一个地区的社会稳定。
互联网金融领域积累的风险隐患，有着复杂的经济和社会原因。首先是老百姓手中的闲钱缺乏足够多的投资渠道，各种互联网金融产品“高收益、低风险”的宣 传正好契合这种需求，加上部分媒体有意无意的“增信”，缺乏辨识能力的投资者容易上当。其次是还有相当一部分企业和个人的融资需求得不到满足，互联网公司 的高效便捷正好填补了空白。最重要的是，作为一种新业态，互联网金融尚处于监管真空状态，监管责任主体不清晰、监管体制不健全和监管规则不完善等问题比较 严重。
频繁发生的互联网金融公司风险事件，是很好的风险警示案例。面对鱼龙混杂的互联网金融产品，投资者首先要学会保护好自己。“你看中的是别人给的收益， 别人惦记的却是你的本金”，这句话生动地揭示了高收益产品背后隐藏的陷阱。高收益往往伴随着高风险，是金融行业颠扑不破的道理，“保本保收益”和“刚性兑 付”的承诺万不可轻信，动辄超过20%的年化收益率，很可能是镜中月和水中花，看似美丽动人，难免一场空欢喜。
刚刚结束的中央经济工作会议要求，“规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案 件”。金融监管是国家以经济管理的名义对市场进行干预，防止公众利益受到损害是基本底线。无论业态如何花样翻新，互联网金融都没有改变金融行业经营风险和 管理信用的本质。只要是金融行为，就会涉及经济金融安全和广大公众的财产安全，因此，互联网金融也要和其他金融业态一样，接受相关部门的严格监管。
与金融监管的技术相比，金融监管的主动和担当更加重要。近日，多个部门联合研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》， 意味着P2P行业的监管将逐渐完善，走上健康发展的轨道。同时，金融行业也需要反躬自省，正是那些得不到满足的强烈投融资需求，给了各种违法犯罪行为以生 存的空间，这是未来提升服务的着力点，也是找寻利润空间的突破口。既要有面面俱到的安全，也得有细致入微的服务，从而确保包括互联网金融在内的整个金融行 业健康有序的发展。
考题
互联网金融
背景链接
围绕互联网金融是否需要监管及该如何监管的争执与困惑，传统金融界和互联网金融界纷纷调动各自资源展开新一轮舆论大战。由于求胜心切，双方在正常讨论之外，均抬出各自代表人物，说了不少不利于营造金融创新市场生态的“狠话”。
综合分析
任何创新都具有两面性，创新得当且监管得法，创新就能搞活市场释放社会活力，反之亦然。时至今日，不仅阿里、腾讯、百度等互联网巨头已大步涉足互联 网金融，传统银行、券商、基金公司、保险、信托等同样不甘落后。更有甚者，众多地方国企、民企乃至央企，均已出资参股互联网金融业务。经粗略计算，有形或 雏形初显的互联网金融业务乃至衍生业务已不下40余种。这足以说明，互联网金融肯定是个不可遏制的、品种繁多的创新领域。
有鉴于此，央行、银监会、证监会、保监会等机构，均在紧锣密鼓制定整体或分类的若干监管规矩，《支付机构网络支付业务管理办法》等已进入征求意见阶段。另一方面，各地政府也纷纷把扶持互联网金融作为经济结构调整的承载平台，纷纷颁行地方版扶持政策和管理规范，譬如《深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》抢先落地就颇说明问题。
要使互联网金融成为一个生机盎然、繁花似锦的百草园，从建园之初就得引入必需的园艺师，为互联网金融的幼苗施肥、打药、浇水、除草、剪枝、嫁接等等，而所有这些措施，就是对互联网金融作适度监管。园艺师的工作也可能伤及正常幼苗，这需要政府监管与业界形成良性互动。当前，作为社会舆论，最重要的是摒弃 “一山难容二虎”的排他性思维方式，清醒看到互联网金融的成长不是对传统金融的彻底排斥，更不是取而代之，而是对传统金融的信息化嫁接，以包容的认识论为互联网金融的发展提供合适的方法论。
考题
下列属于公司“金融支撑战略”重点的有哪些（）。A、建设金融控股集团，加强金融单位发展，做优做强银行、保险、证券、资产管理等核心业务B、深化产融结合，强化金融控股集团可持续发展能力，增强市场竞争力和盈利水平C、增强金融服务功能，完善金融控股集团业务结构和业务资质，创新金融产品，提升服务水平D、优化金融产业管控模式，完善金融企业法人治理结构
考题
互联网金融是当前最具普惠性、覆盖面和渗透率最强的金融创新。近年来，互联网金融可谓风生水起。以余额宝为例，短短半年时间，在中国的用户就突破了8100万。2014年国务院《政府工作报告》要求：“互联网金融健康发展。”这表明（） ①互联网金融能够满足一般民众的金融需求 ②政府支持余额宝等产品在市场上自由发展 ③政府营造鼓励创新和良性竞争的市场环境 ④互联网金融与一般性银行金融有根本区别 A、①②B、③④C、①③D、②④
考题
据统计，到2014年底，我国互联网金融规模突破10万亿元，其用户数量达7.6亿。互联网金融行业迅猛发展的同时，接连出现互联网金融企业违规经营、对用户信息保护不力等问题。为防范这些问题发生，政府应采取的措施是（）。 ①改进互联网安全技术 ②完善金融监管政策法规体系 ③禁止高风险的金融产品 ④引导和规范行业自律组织的发展A、②④B、①③C、①②D、③④
考题
严控地方政府债务风险，防范化解重点领域、行业和机构金融风险，严厉防范和打击（）等违法犯罪行为，扎实做好互联网金融及交易市场秩序整顿工作，支持陕西金资加快建设防范化解金融风险、服务实体经济发展的综合金融服务平台，坚决守住不发生系统性金融风险底线。A、非法集资B、金融诈骗C、虚假交易
考题
各分行应结合非法集资、民间借贷、互联网金融风险等风险形式和特点，从银行结算账户开户源头抓起，对经营范围涉及（）等的企业要高度警觉。A、投资咨询B、理财咨询C、资产管理D、科技服务E、金融服务F、互联网金融
考题
20世纪70年代以来，随着金融理论的发展、科技进步、市场环境波动、监管与放松监管、税收制度、竞争加剧以及金融全球化等因素的影响，金融创新成为全球经济发展的亮点，（）等层出不穷，极大地提高了金融效率，成为全球金融业务发展的主要推动力量。A、制度创新B、组织结构创新C、产品创新D、交易方式创新E、服务创新
考题
多选题《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确立了互联网金融主要业态的监管职责分工，指出（）由证监会负责监管？A互联网基金销售业务B互联网消费金融业务C股权众筹融资业务D互联网保险业务
考题
多选题传统金融监管体系对互联网金融存在一定的监管“真空”，集中体现在哪些方面？（）A监管体制与互联网金融发展趋势不匹配B减少了金融消费者权益保障工作的压力C引起金融波动D规避金融安全性监管方面
考题
单选题下列关于互联网金融说法错误的是（ ）。A
互联网金融是指金融机构通过互联网开展业务的金融模式B
互联网金融的发展离不开互联网公司积极开展金融业务C
互联网金融的发展离不开传统金融行业对互联网的重视D
互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融方面表现出的新现象
考题
多选题各分行应结合非法集资、民间借贷、互联网金融风险等风险形式和特点，从银行结算账户开户源头抓起，对经营范围涉及（）等的企业要高度警觉。A投资咨询B理财咨询C资产管理D科技服务E金融服务F互联网金融
考题
多选题金融创新对金融监管主要有哪些方面的影响（）A金融创新在推动金融业和金融市场发展的同时，也在总体上加大了金融体系的风险，从而降低了金融监管的有效性B金融创新打破了传统金融分业经营的模式，全能银行越来越多，从而增加了监管的难度C金融创新提高了金融市场的广度和深度，促进了金融市场一体化，形成了全球金融市场，从而对金融监管提出了更高的要求D金融创新大大便利了国际间资金和资本的流动，但是也由此带来了潜在的风险和危机
考题
多选题严控地方政府债务风险，防范化解重点领域、行业和机构金融风险，严厉防范和打击（）等违法犯罪行为，扎实做好互联网金融及交易市场秩序整顿工作，支持陕西金资加快建设防范化解金融风险、服务实体经济发展的综合金融服务平台，坚决守住不发生系统性金融风险底线。A非法集资B金融诈骗C虚假交易
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