举几个逆向选择和道德风险的例子

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举几个逆向选择和道德风险的例子

参考答案和解析

在旧车市场上假定有若干辆质量不同的旧汽车正在出售。旧车主知道自己要卖的车的质量质量好的索价高些质量差的索价低些。但买主不知道每辆旧车的质量仅仅大约知道质量好一些的旧车在全部所售旧车中所占百分比比方说质量好的和质量差的各一半。在这种情况下他们至多只肯按好的旧车和差的旧车索价的加权平均价格来购买。这样质量好的旧车会退出市场质量差的旧车留在市场上。一旦发生如此情况买旧车的人就只愿出更低的平均价格来购买。于是质量差的旧车中质量稍好一些的车又退出市场如此下去旧车市场交易就无法开展。旧车市场逐步萎缩直至消失的例子表明这场交易的失败是由于在信息不对称的情况下存在着掌握私人信息的一方(这里是旧车卖主)隐藏信息而导致交易另一方(这里是买主)利益受到损害的现象这就是所谓逆向选择。逆向选择是合同签订前的信息不对称所导致的问题。这种事先隐藏信息的行为不仅出现在卖方(如上例)也出现在买方。例如居住环境最不安全、失窃率最高的地区中的家庭最想购买家庭财产保险经常生病、医药费支出高的人最希望参加医疗健康保险。这样就会使只根据大数定律制定的保险费率难以应付事故损失的赔付。在信息不完全情况下一些交易的参与人的行动是其他参与人不可观测的。这些参与人的行动是私人信息。他们会利用这种行动信息不对称对其他参与人进行欺骗这种情况称为隐藏行动。由隐藏行动造成的一些交易参与人行为变得不道德、不合理并损害其他交易人利益的情况称为道德风险。道德风险一般发生在交易合同成立之后。例如买了自行车保险的人不再很用心保管自己的车子买了医疗保险的人就总要医生多开些不必要的贵重药品等等这些都属于道德风险。这种道德风险会严重影响保险市场的正常运行因为它改变了事故发生的概率。如果车主仍像未投保那样小心保管自己的车子则损失率会小得多。保险公司根据此概率制定的保险费率可保证保险业务的正常开展但发生了道德风险情况就不同了而这种道德风险是保险公司在无法观察到投保人行动时(即信息不对称时)发生的。在旧车市场上,假定有若干辆质量不同的旧汽车正在出售。旧车主知道自己要卖的车的质量,质量好的索价高些,质量差的索价低些。但买主不知道每辆旧车的质量,仅仅大约知道质量好一些的旧车在全部所售旧车中所占百分比,比方说质量好的和质量差的各一半。在这种情况下,他们至多只肯按好的旧车和差的旧车索价的加权平均价格来购买。这样,质量好的旧车会退出市场,质量差的旧车留在市场上。一旦发生如此情况,买旧车的人就只愿出更低的平均价格来购买。于是质量差的旧车中质量稍好一些的车又退出市场,如此下去,旧车市场交易就无法开展。旧车市场逐步萎缩直至消失的例子表明,这场交易的失败是由于在信息不对称的情况下存在着掌握私人信息的一方(这里是旧车卖主)隐藏信息而导致交易另一方(这里是买主)利益受到损害的现象,这就是所谓逆向选择。逆向选择是合同签订前的信息不对称所导致的问题。这种事先隐藏信息的行为,不仅出现在卖方(如上例),也出现在买方。例如,居住环境最不安全、失窃率最高的地区中的家庭最想购买家庭财产保险,经常生病、医药费支出高的人最希望参加医疗健康保险。这样就会使只根据大数定律制定的保险费率难以应付事故损失的赔付。在信息不完全情况下,一些交易的参与人的行动是其他参与人不可观测的。这些参与人的行动是私人信息。他们会利用这种行动信息不对称对其他参与人进行欺骗,这种情况称为隐藏行动。由隐藏行动造成的一些交易参与人行为变得不道德、不合理并损害其他交易人利益的情况称为道德风险。道德风险一般发生在交易合同成立之后。例如,买了自行车保险的人不再很用心保管自己的车子,买了医疗保险的人就总要医生多开些不必要的贵重药品等等,这些都属于道德风险。这种道德风险会严重影响保险市场的正常运行,因为它改变了事故发生的概率。如果车主仍像未投保那样小心保管自己的车子,则损失率会小得多。保险公司根据此概率制定的保险费率可保证保险业务的正常开展,但发生了道德风险,情况就不同了,而这种道德风险是保险公司在无法观察到投保人行动时(即信息不对称时)发生的。

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