自3月起房贷利率“二选一”：LPR浮动利率和固定利率

发布时间：2020-02-26

3月起，有多项新规正式实施，其中有一项政策调整影响着千千万万的房贷族们，它就是——“房贷利率重新定价”。央行规定，3月1日起，房贷族需要在“固定利率”和“LPR+加点”浮动利率中进行二选一，而这个选择将影响你以后月供的多少，且调整机会只有一次。具体情况如何？

按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。原则上这一转换应于2020年8月31日前完成。

举例来说，如果此前的房贷利率为基准利率上浮10%，基准利率此前为4.9%，上浮10%后，房贷利率为5.39%。那么，2020年3月份开始转换后，购房者2020年的房贷利率仍是5.39%这一水平不变，只是计算公式发生了变化。新的房贷利率为LPR增加或者减少一定幅度。

选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。
以前，购房者贷款买房的利率，是以央行发布的贷款利率作为标准，上下浮动，这个利率就是我们常说的贷款基准利率。
现在，参考标准不再是基准利率，而是LPR。LPR不是央行发布的利率，而是由18家银行共同报价后，全国银行间同业拆借中心去掉一个最高价和一个最低价，最后计算平均值得出。
由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。
如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。
建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

专家建议：浮动利率或更好。自从去年8月LPR改革实施以来，5年期LPR下调了两次，已经从4.85%降到了4.75%。苏宁金融研究院院长助理表示，切换LPR后，房贷利率执行浮动利率制，随行就市进行调整。考虑到多数人的房贷周期长达30年，是否切换LPR，要看利率长期走势。放眼未来几十年，我国GDP增速或趋于下行，在这个过程中，利率也会越来越低，所以，浮动利率是更好的选择。

由于大部分贷款人的房贷利率重定价周期为一年，因此2022年以后的利率又会变动。测算显示，如果今年12月的LPR与目前水平一致仍为4.75%，那么转换后明年所有人的贷款利率将下调0.05%。

最后，值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。

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