2020年法律职业资格考试《商经法》知识点：保险合同总论（3）

发布时间：2020-09-24

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距离2020年法律职业资格考试的时间越来越近，小伙伴们复习的怎么样了？为了帮助大家顺利通过考试，今天51题库考试学习网分享了2020年法律职业资格考试《商经法》的知识点：保险合同总论，一起来看看吧！

四、保险合同的成立与效力

订立保险合同，须经投保（要约）和承保（承诺）两个阶段。由投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就保险合同的条款达成一致签订协议，保险合同成立。

【注意】投保人或其代理人订立保险合同时，没有亲自签字或盖章，而由保险人代为签字或盖章的，对投保人不产生法律效力。但投保人已经交纳保险费的，视为对代理签字或盖章行为的追认。

保险人已经接受投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，符合承保条件的，被保险人或受益人可请求保险人承担赔偿或给付保险金责任；不符合条件的，保险人不承担保险责任。但应退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。

（一）保险合同的形式

保险合同属于非要式合同，大多采用书面形式。一般由投保单、保险单、暂保单等书面文件构成。

（1）投保单。是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。

（2）保险单。也称保单，是保险人与投保人订立保险合同的正式书面文件。

（3）保险凭证。又称为小保单（简化的保险单），与保险单具有同等效力。

（4）暂保单。是正式保险单发出前的一种临时保险合同。经投保人和保险人协商同意，也可以采取其他形式订立保险合同。

（二）说明和告知义务

依据《保险法》规定，当事人订立保险合同时，必须履行相应的说明和告知义务。在性质上这属于一种先合同义务。

1.保险人的说明义务。采用保险人提供的格式合同订立合同的，保险人应当对合同的条款内容进行说明。特别是其中规定的保险人责任免除条款，若保险人在订立保险合同时，未向投保人明确说明，该条款不产生法律效力。但法律、行政法规中的禁止性规定作免责事由，保险人只须提示，无须作详细说明。在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上，作出足以影响投保人注意的提示（加粗、黑体）。并对该条款的内容做出明确说明（以书面或口头形式），未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

【注意】保险合同记载的内容不一致应如何处理？★★★

（1）投保单与保险单或其他保险凭证不一致的，以投保单为准（个别特殊情况，需进行个案分析，不是绝对的）；

（2）格式条款与非格式条款不一致的，以非格式条款为准；

（3）保险凭证记载的时间不同的，以时间在后的为准；

（4）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字盖章的手写部分的内容为准。

2.投保人的告知义务。在订立保险合同时，投保人应当将其明知的与保险标的或被保险人有关的情况，如实告知保险人。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容（对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任）。若保险合同成立后，保险人知道或应当知道投保人未履行如实告知义务，但仍然收取保险费，则不能再以投保人违反如实告知义务为由解除合同。

【问题】若投保人未履行如实告知义务，签订的保险合同之法律后果是什么？

（1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

（2）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

（3）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。如果保险人未行使合同解除权，则不能直接以投保人故意或过失未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。

（4）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（三）保险合同的生效

保险合同的成立和生效是两个不同的概念。一般来说，法律对保险合同的生效有规定的，依其规定；没有规定的，依当事人之间的约定；法律既无规定，保险合同亦无约定的，保险合同生效于保险合同成立之时。

（四）保险合同的无效

保险合同可因法律规定或者当事人约定而全部或部分无效。

（1）保险合同内容违反法律或行政法规，有欺诈和胁迫、无权代理、双方代理、恶意串通以及违反国家利益和社会公共利益等行为。

（2）因违反保险法规定导致合同全部或部分无效：

①超额保险；

②投保人对保险标的无保险利益；

③未经被保险人书面同意的以死亡为给付保险金条件的保险（法律另有规定的除外）；

④保险人未对投保人作出说明的免责条款等。

保险合同无效，自始不发生法律效力，在发生保险合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。当事人因无效保险合同取得的利益，应予以返还收缴。

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